財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的關(guān)系 人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要區(qū)別是什么？
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保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)的重要制度之一，它既是一種經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種法律制度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，保險(xiǎn)是為了確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定，對(duì)危險(xiǎn)所致的損失，運(yùn)用多數(shù)人的集體力量，依據(jù)合理的計(jì)算原則，共同建立保險(xiǎn)基金，以待補(bǔ)償或給付的經(jīng)濟(jì)制度，從法律角度看，保險(xiǎn)是投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，而由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)金責(zé)任的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)的“穩(wěn)定器”。
從立法和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)看，我國(guó)保險(xiǎn)法以保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大基本類型。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法51條）；因此從法律的角度對(duì)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的內(nèi)在區(qū)別進(jìn)行研究就顯得尤為重要，這不僅能在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和保險(xiǎn)法律服務(wù)過(guò)程中，準(zhǔn)確地對(duì)具體保險(xiǎn)例子進(jìn)行定性，而且有利于促進(jìn)法律制度按保險(xiǎn)制度內(nèi)存本質(zhì)不斷發(fā)展和完善。本文通過(guò)比較研究，結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)行保險(xiǎn)立法，淺析二者的區(qū)別，以期有利于理論的發(fā)展和實(shí)務(wù)的操作。
一、兩者的保險(xiǎn)標(biāo)的不同
所謂保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)上的財(cái)產(chǎn)或自然人。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)法學(xué)者大多數(shù)認(rèn)為保險(xiǎn)標(biāo)的等同于保險(xiǎn)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定則著眼于“物”而非保險(xiǎn)利益。《保險(xiǎn)法》第32條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。”可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)和相關(guān)利益。《保險(xiǎn)法》第51條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。”可見(jiàn)人身保險(xiǎn)合同的標(biāo)底是人的壽命和身體。從以上分析可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，能用金錢進(jìn)行客觀分析評(píng)價(jià)，而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有人身性，不能用金錢進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。這是兩者最本質(zhì)的區(qū)別，該區(qū)別決定了兩者其他方面的不同。
二、保險(xiǎn)利益概念對(duì)兩者的適用不同
保險(xiǎn)的利益是指投保人與被保險(xiǎn)客體間存在的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，只有這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系受到侵害時(shí)，保險(xiǎn)事故才算發(fā)生，被保險(xiǎn)人才能向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。此概念的運(yùn)用其終極目的在于防止不當(dāng)?shù)美a(bǔ)償標(biāo)的物的毀損滅失。國(guó)內(nèi)外立法和學(xué)者均認(rèn)可保險(xiǎn)利益要領(lǐng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而是否適用于人身保險(xiǎn)仍有爭(zhēng)議。人身保險(xiǎn)利益是英美保險(xiǎn)法特有的概念，認(rèn)為投保人以他人的壽命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)底，訂立保險(xiǎn)合同是否具有保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人相互間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他人相互間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則具有保險(xiǎn)利益；而歐陸保險(xiǎn)法學(xué)則沒(méi)有將保險(xiǎn)利益的概念應(yīng)用于人身保險(xiǎn)領(lǐng)域，只要投保人經(jīng)取得被保險(xiǎn)人的同意訂立的保險(xiǎn)合同，合同即合法有效。我國(guó)保險(xiǎn)法兼采英美的利益主義和歐陸的同意主義原則。《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定表明：投保人以他人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，或者以對(duì)血系、姻系之間的親屬關(guān)系者具有保險(xiǎn)利益，或者以投保人取得被保險(xiǎn)人同意為判斷依據(jù)。投保人和被保險(xiǎn)人之間因撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)等關(guān)系形成的實(shí)用性關(guān)系，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益；投保人和被保險(xiǎn)人之間無(wú)保險(xiǎn)利益的，但征得被保險(xiǎn)人同意的，合同仍視為有效。
另外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為積極利益保險(xiǎn)和消極利益保險(xiǎn)。積極利益保險(xiǎn)指保險(xiǎn)合同保護(hù)的是被保險(xiǎn)人的積極利益，而所謂積極利益是指特定主體對(duì)某一財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利享有的可以積極追求的利益或利益關(guān)系。消極利益是特定主體對(duì)某一不利情況的發(fā)生可能帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)利益損失。積極利益與消極利益的區(qū)分還有利于鑒別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系。所謂責(zé)任保險(xiǎn)則指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)（保險(xiǎn)法第49條）。這里的“賠償責(zé)任”就是一種消極財(cái)產(chǎn)利益，其設(shè)立的目的依然是為了給補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因任何法律規(guī)定、合同義務(wù)或其他事實(shí)而可能發(fā)生的財(cái)產(chǎn)負(fù)擔(dān)，本質(zhì)上屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。但是，對(duì)特定主體來(lái)說(shuō)，積極利益意味著財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利的喪失給該財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體造成直接的損失，它或是現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)利益，或是期待財(cái)產(chǎn)利益，是保險(xiǎn)事故直接作用的對(duì)象。而消極利益的責(zé)任保險(xiǎn)并不針對(duì)任何被保險(xiǎn)人現(xiàn)存的財(cái)產(chǎn)利益，其目的只是預(yù)防被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為、合同行為或其他法定的義務(wù)而可能承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。不管是積極的財(cái)產(chǎn)利益還是消極的財(cái)產(chǎn)利益，這都是針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的；而對(duì)于以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，因其具有人身性，不能用金錢進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，所以不存在“積極”與“消極”利益之分，甚至投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的連保險(xiǎn)利益都沒(méi)有也可能。
三、超額保險(xiǎn)不當(dāng)?shù)美麑?duì)二者適用不同
人身保險(xiǎn)合同為定額保險(xiǎn)和給付性合同，不存在超額保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)及不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為損害保險(xiǎn)‘和補(bǔ)償合同，受超額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美姆梢?guī)定的制約。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)損失為目的，以保險(xiǎn)利益為標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生對(duì)應(yīng)取得的保險(xiǎn)賠償，也僅能限于補(bǔ)償利益受侵害的范圍內(nèi)，學(xué)界稱此保險(xiǎn)為“損害保險(xiǎn)”或“補(bǔ)償具體損失保險(xiǎn)”。其以保險(xiǎn)事故損失額為基礎(chǔ)，以補(bǔ)償損失為目的，具有補(bǔ)償性。《保險(xiǎn)法》第39條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效”，第40條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。”“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值……”。可見(jiàn)我國(guó)法律規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不得超額保險(xiǎn)，重復(fù)保險(xiǎn)也不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。人身保險(xiǎn)基于生命、身體的無(wú)價(jià)性，合同當(dāng)事人可自由約定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，直接以之作為賠償額加以支付，所以學(xué)界稱為“定額保險(xiǎn)”或“補(bǔ)償抽條損失保險(xiǎn)”或“給付性保險(xiǎn)”。人身保險(xiǎn)標(biāo)的的無(wú)價(jià)性，決定了在人身保險(xiǎn)（特別是人壽保險(xiǎn)）不存在超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)問(wèn)題，從原則上不存在不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題。但需要引起注意的是，在人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其性質(zhì)為損害保險(xiǎn)性質(zhì)，稱之為“中間性保險(xiǎn)”，其目的僅在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，被保險(xiǎn)人不得因疾病或受傷接受治療而不當(dāng)?shù)美手貜?fù)保險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美囊?guī)定也應(yīng)對(duì)其適用。
四、保險(xiǎn)人代位權(quán)對(duì)二者適用不同
所謂代位權(quán)，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)示賠償?shù)臋?quán)利”。其一方面確認(rèn)為第三人的損害賠償義務(wù)，不應(yīng)因被害人已受保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)而免除其責(zé)任，另一方面保險(xiǎn)人也不因被保險(xiǎn)人可由第三人處獲得損害賠償，而免除或少其保險(xiǎn)賠償義務(wù)，同時(shí)可避免被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)?shù)美姆ǖ谋举|(zhì)上看。此立法是為了解決第三人的損害賠償義務(wù)和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償義務(wù)發(fā)生沖突的問(wèn)題而設(shè)制的。其具體適用，應(yīng)依據(jù)各類保險(xiǎn)的性質(zhì)不同而相異。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因保險(xiǎn)標(biāo)的是以保險(xiǎn)利益為內(nèi)容，以補(bǔ)償性為特征，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而取得不當(dāng)?shù)美虼吮ｋU(xiǎn)代位權(quán)適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是理所當(dāng)然的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第44條至47條，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人代位權(quán)作了較具體的規(guī)定。但要注意的是，保險(xiǎn)人代位權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中也有排除適用的情況。第46條規(guī)定：“除被保險(xiǎn)人家庭成員或組成人員故意造成本法第44條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。也就是說(shuō)，如該第三人為被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成成員，保險(xiǎn)人雖承擔(dān)了保險(xiǎn)賠償責(zé)任，除了該第三人是故意造成的事故外，在其賠償之后，仍不得代位向第三人請(qǐng)求賠償。此規(guī)定的立法理由為第三人和被保險(xiǎn)人有共同生活或生產(chǎn)的關(guān)系，利害一致，如保險(xiǎn)人對(duì)之有代位請(qǐng)求權(quán)，實(shí)質(zhì)上與被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)賠償責(zé)任無(wú)異，此達(dá)不到保險(xiǎn)的目的，因此應(yīng)予以禁止。
在人身保險(xiǎn)中，其保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法以金錢價(jià)值計(jì)算，即使人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或其受益人雙重地從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)給付和從第三人處獲得損害賠償，也不屬不當(dāng)?shù)美Ｈ缜八觯谌松肀ｋU(xiǎn)中，人壽保險(xiǎn)或殘疾保險(xiǎn)的性質(zhì)屬定額保險(xiǎn)，而醫(yī)療費(fèi)用等保險(xiǎn)則屬損害保險(xiǎn)，其合同目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所支出的費(fèi)用，此類費(fèi)用則是能用金錢價(jià)值進(jìn)行計(jì)算的。所以保險(xiǎn)人代位權(quán)的規(guī)定不適用于人身保險(xiǎn)中定額保險(xiǎn)，如人壽保險(xiǎn)等，但對(duì)人身保險(xiǎn)中的如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等具有損害保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)則適用保險(xiǎn)代位權(quán)。由此可知，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第67條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的得為而發(fā)生死亡、傷殘或疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。”此法條在立法時(shí)忽略了人身保險(xiǎn)中兼有定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而簡(jiǎn)單地排除保險(xiǎn)人代位權(quán)在人身保險(xiǎn)中的適用，這是不恰當(dāng)?shù)摹?yīng)當(dāng)將此條款修正為保險(xiǎn)人代位權(quán)不適用人身保險(xiǎn)中具有定額保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)合同，但其對(duì)人身保險(xiǎn)中具有損害保險(xiǎn)性質(zhì)的仍適用。
五、效力中止、復(fù)效條款對(duì)二者的適用不同
保險(xiǎn)合同的效力中止，是指保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)中止，在符合法定條件或約定的條件時(shí)，可以恢復(fù)合同的效力。保險(xiǎn)復(fù)效條款指人身保險(xiǎn)合同效力中止后，投保人有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)合同效力的條款。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第57條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止……”。第58條規(guī)定：“依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)，但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”此兩條為我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同效力中止和復(fù)效的規(guī)定，其僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。因長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)具有投資和儲(chǔ)蓄的價(jià)值，如因投保人暫時(shí)不能支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)而使保險(xiǎn)合同終止，此對(duì)被保險(xiǎn)人的利益則沒(méi)有進(jìn)行周詳?shù)谋Ｗo(hù)，不符合公平合理原則。因此，人身保險(xiǎn)中，投保人不能支付當(dāng)期保費(fèi)的法律后果為合同效力中止，不賦予保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：投保人在保險(xiǎn)合同效力中止后的2年內(nèi)，申請(qǐng)復(fù)效并與保險(xiǎn)人就復(fù)效達(dá)成協(xié)議，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力恢復(fù)。只有當(dāng)合同效力中止2年后，投保人沒(méi)有申請(qǐng)復(fù)效或恢復(fù)效條件不能達(dá)成協(xié)議時(shí)，法律才賦予保險(xiǎn)人的解除合同權(quán)利。
六、保險(xiǎn)人對(duì)未繳保費(fèi)的請(qǐng)求方式不同
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第59條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付”。由此可見(jiàn)，在人身保險(xiǎn)合同中，不能用訴訟方式收取保險(xiǎn)費(fèi)，而法律對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同未付保費(fèi)的求濟(jì)方式?jīng)]有規(guī)定，依“法不禁止為自由”的原理，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，可以用訴訟方式”收取保險(xiǎn)費(fèi)。但應(yīng)注意的是，在分期給付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，《保險(xiǎn)法》第59條的適用問(wèn)題。第56條第2款規(guī)定“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)”，可見(jiàn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人如同意承保，出具保單，依照合同為諾成合同的原理，第一期保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為保險(xiǎn)人的既得債權(quán)，此時(shí)仍然可以訴訟方式請(qǐng)求交付保險(xiǎn)費(fèi)，可見(jiàn)，第59條僅限于第2次以后末支付的人身保險(xiǎn)費(fèi)。
七、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠償金確定對(duì)二者適用不同
因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)性質(zhì)分為定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn)，前者不存在超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)，也不存在不當(dāng)?shù)美膯?wèn)題；而后者仍適用重復(fù)保險(xiǎn)和不當(dāng)?shù)美模嚓P(guān)法律規(guī)定；且前者不適于代位權(quán)的法律規(guī)定而后者適用于代位權(quán)的規(guī)定。因此，決定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容在于被保險(xiǎn)人本．人的身體健康、生命的長(zhǎng)短及外在因素對(duì)被保險(xiǎn)人侵害可能性（當(dāng)然不排除被保險(xiǎn)人的自身行為）。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中尤其責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因侵權(quán)行為、合同行為或法定義務(wù)等可能對(duì)第三者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，所以被保險(xiǎn)人的特定行為決定或影響風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，合同責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同來(lái)源于合同本身，即被保險(xiǎn)人違約及因此產(chǎn)生的合同相對(duì)方合同利益損失的可能性；在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于被保險(xiǎn)人提供的產(chǎn)品本身可能給人身或財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；而在旅游服務(wù)給游客帶來(lái)的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的危險(xiǎn)性特定為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)的危險(xiǎn)性。而其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的行為與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有必然聯(lián)系，即便財(cái)產(chǎn)損失是被保險(xiǎn)人的過(guò)失造成的，被保險(xiǎn)人的這種過(guò)失也可能成為保險(xiǎn)人免責(zé)或減輕保險(xiǎn)賠償責(zé)任的因素（這同樣適用于人身保險(xiǎn)），但在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的過(guò)失正是其保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的原因之一。明確保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容對(duì)二者適用的異同有助于確定兩者保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人義務(wù)等。
在保險(xiǎn)賠償金確定方式上，人身保險(xiǎn)除健康保險(xiǎn)或意外傷害保險(xiǎn)外，其保險(xiǎn)性質(zhì)都居于定額保險(xiǎn)，所以在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，直接以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)金額加以給付。其客觀性較強(qiáng)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不盡然，尤其是責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償金要以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的賠償責(zé)任為前提，這一點(diǎn)在實(shí)務(wù)中往往被忽視。在責(zé)任保險(xiǎn)中，由于責(zé)任和責(zé)任賠償金本身須依法認(rèn)定，因此證明被保險(xiǎn)人依法向第三人承擔(dān)的賠償責(zé)任的資料往往是調(diào)整被保險(xiǎn)人和第三者之間責(zé)任關(guān)系的法院判決書(shū)、調(diào)解書(shū)或有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)作出的責(zé)任認(rèn)定、雙方自愿達(dá)成的調(diào)解協(xié)議等。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同法原理，保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)經(jīng)合同雙方認(rèn)可，但是如果上述資料反映的事實(shí)有誤，甚至于虛假的時(shí)候，保險(xiǎn)人抗辯成功的可能微乎其微。特別是被保險(xiǎn)人和第三人之間的賠償責(zé)任是通過(guò)法院判決形式確定的時(shí)候，由于責(zé)任保險(xiǎn)賠償金最終不歸屬被保險(xiǎn)人（亦消極的保險(xiǎn)利益），因此在訴訟中被保險(xiǎn)人可能不會(huì)充分行使其對(duì)第三人的抗辯權(quán)利，有時(shí)甚至于同情或“吃大戶”的心理，串通第三者主動(dòng)認(rèn)可超過(guò)其依法應(yīng)承擔(dān)的賠償數(shù)額，在這種基礎(chǔ)上作出的判決書(shū)，其合法性和公平性是很難保證的。基于這種實(shí)際，保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)合同條款均規(guī)定：認(rèn)定被保險(xiǎn)人對(duì)受害的第三人經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及確定具體賠償數(shù)額的任何法律程序或非法律程序，被保險(xiǎn)人有通知保險(xiǎn)人參加的義務(wù)，任何被保險(xiǎn)人自行承諾的賠償數(shù)額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。但在實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人往往憑一張民事判決或民事調(diào)解要求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)人拒絕賠償不公在舉證上非常困難，而且在法律程序上存在障礙，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人不是被保險(xiǎn)人與第三者訴訟的當(dāng)事人，沒(méi)有權(quán)利對(duì)該判決或調(diào)解的責(zé)任認(rèn)定提出異議。另外，在機(jī)動(dòng)車輛責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任一般由交警部門(mén)作出責(zé)任認(rèn)定書(shū)和賠償調(diào)解書(shū)來(lái)確定，因此被保險(xiǎn)人和受害第三者串通交警執(zhí)法人員擴(kuò)大損失數(shù)額騙取超額保險(xiǎn)金的情況很難杜絕。相對(duì)來(lái)說(shuō)，人身保險(xiǎn)的賠償金或根據(jù)定額保險(xiǎn)約定的金額直接給付或根據(jù)實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用情況定損，被保險(xiǎn)人或受益人串通第三者擴(kuò)大損失的可能性不大，而且容易被識(shí)破。
八、保險(xiǎn)賠償索賠時(shí)效期限不同
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第26條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年內(nèi)不行使消滅。”“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人在對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年不行使而消滅。”可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為被保險(xiǎn)人知道事故發(fā)生之日起2年，而在人身保險(xiǎn)合同中則要有所區(qū)別，視不同類型的保險(xiǎn)而定，對(duì)人壽保險(xiǎn)，索賠時(shí)效為5年，除人壽保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)索賠時(shí)效為2年。在此，我們要注意保險(xiǎn)索賠時(shí)效和訴訟時(shí)效的區(qū)別：保險(xiǎn)索賠時(shí)效是被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事故造成的損失，請(qǐng)求賠償?shù)钠谙蕖ＴV訟時(shí)效則是權(quán)利人向人民法院要求以法保護(hù)其權(quán)利的有效期限。可見(jiàn)索賠時(shí)效期內(nèi)是被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人主張，屆私力救濟(jì)的范疇，而訴訟時(shí)效期內(nèi)，是權(quán)利人向人民法院起訴，屬公力救濟(jì)的范疇；索賠時(shí)效適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，訴訟時(shí)效適用《民法通則》的規(guī)定；索賠時(shí)效從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算，訴訟時(shí)效從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。因此，在保險(xiǎn)法實(shí)務(wù)中，應(yīng)注意兩個(gè)時(shí)效的適用問(wèn)題。筆者認(rèn)為，在索賠時(shí)效內(nèi)，一旦被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提出索賠，其索賠時(shí)效權(quán)既已行使，依其為除質(zhì)期間的性質(zhì)，索賠時(shí)效自索賠權(quán)行使時(shí)終止。如在索賠中與保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議，則受訴訟時(shí)效的規(guī)定調(diào)整，即從索賠發(fā)生爭(zhēng)議之日起，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利受到侵害之日，從此之日起計(jì)算保險(xiǎn)爭(zhēng)議的訴訟時(shí)效。
總之，理解任何一項(xiàng)保險(xiǎn)制度都必須首先理解保險(xiǎn)業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)目的和保險(xiǎn)業(yè)得以生存和發(fā)展的原理，以便在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間尋求一種公平合理的對(duì)價(jià)關(guān)系，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。在我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)本身不夠成熟，相關(guān)配套制度和措施并不健全的情況下，弄清財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的差異，其慈義不僅在于實(shí)務(wù)上理清有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的動(dòng)作，更在于銜接保險(xiǎn)法理論和保險(xiǎn)業(yè)之間規(guī)則與被規(guī)則，指導(dǎo)與被指導(dǎo)的關(guān)系，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及法律規(guī)制和法律保護(hù)的完善。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系
人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是物。沒(méi)有什么關(guān)系。做業(yè)務(wù)集團(tuán)公司都有，綜合的都可以代理人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。比如平安保險(xiǎn)。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別
保險(xiǎn)職能不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即在財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)上的幫助，使被保險(xiǎn)人能夠盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活。而人身保險(xiǎn)的主要職能則是保險(xiǎn)金給付，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，以減輕被保險(xiǎn)人和其家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。總的來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)在保障對(duì)象...
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分別的定義是什么 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)有什么區(qū)別
在社會(huì)主義制度下，人身保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在遭遇不幸事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)的經(jīng)濟(jì)保障之一。國(guó)家通過(guò)投保人定期繳費(fèi)建立人身保險(xiǎn)基金，這也是一種特殊的儲(chǔ)蓄形式。人身保險(xiǎn)分為自愿和強(qiáng)制兩類，按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分為人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于保險(xiǎn)標(biāo)的、保額確定方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)性質(zhì)。人身...
人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人保是一家嗎?
前者是國(guó)內(nèi)早期從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)之一，也是中國(guó)首家在三個(gè)地區(qū)上市的金融保險(xiǎn)公司；后者則是中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司旗下標(biāo)志性主業(yè)——中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的全稱。2003年11月6日，中國(guó)人保在香港聯(lián)交所成功掛牌上市。人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指同時(shí)提供人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的綜合性保險(xiǎn)公司。作為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中重要的參與者，...
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)有什么區(qū)別?
人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分的兩大類。他們的基本職能都是對(duì)因不幸事件所造成的損失給予一定的經(jīng)濟(jì)賠付。主要區(qū)別是:\\x0d\\x0a 一、保險(xiǎn)對(duì)象不同\\x0d\\x0a\\x0d\\x0a人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，簡(jiǎn)單講是以“人”為保險(xiǎn)對(duì)象；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象（包括...
保險(xiǎn)學(xué)中人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別OO謝謝大家
當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊 ⒛昀弦灾聠适Чぷ髂芰Α麣垺⑺劳龌蚰昀贤诵輹r(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在下列問(wèn)題上各具特點(diǎn)：(一)保險(xiǎn)金額確定方式人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額確定方式上有所不...
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)分別的定義是什么 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)有什么區(qū)別
國(guó)家統(tǒng)一使用的人身保險(xiǎn)基金，是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險(xiǎn)也是組織居民儲(chǔ)蓄的一種特殊形式，在投保人達(dá)到保險(xiǎn)契約所定的年齡時(shí)，國(guó)家給他一定金額的款項(xiàng)等等。人身保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)形式，可以分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)；按照人身發(fā)生危險(xiǎn)的性質(zhì)，可以分為人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的區(qū)別...
簡(jiǎn)要分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的不同之處
1.保險(xiǎn)對(duì)象不同。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，簡(jiǎn)單講是以“人”為保險(xiǎn)對(duì)象；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)對(duì)象。2.保險(xiǎn)金額的確定方式不同。3.賠付概念不同。在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司以雙方約定的保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)給保戶保險(xiǎn)金的形式叫“給付”。如果是因第三方造成的...
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人身保險(xiǎn)公司是一個(gè)單位嗎?
不一樣。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司。最早之前這兩個(gè)單位是一家:中國(guó)人民保險(xiǎn)，屬于廳級(jí)機(jī)構(gòu)。后來(lái)分成兩個(gè)單位:中國(guó)人民保險(xiǎn)(中國(guó)人保，只做財(cái)險(xiǎn))，中國(guó)人壽保險(xiǎn)(中國(guó)人壽，只做壽險(xiǎn))。再后來(lái)這兩家單位降級(jí)為企業(yè)，兩個(gè)公司業(yè)務(wù)也就多元化。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司旗下公司有:...
人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)別 人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別
以上就是人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)區(qū)別相關(guān)內(nèi)容。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)介紹 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指貸款人按照協(xié)議承諾，向保險(xiǎn)人交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的承諾對(duì)所保險(xiǎn)投保的資產(chǎn)和相關(guān)權(quán)益因意外事件引起的損害擔(dān)負(fù)承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是指以資產(chǎn)以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)權(quán)益和損失賠償義務(wù)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則就是...
相關(guān)評(píng)說(shuō)：
江口縣球刀： ______ 對(duì)的.保險(xiǎn)合同的主體分為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、保險(xiǎn)合同關(guān)系人和保險(xiǎn)合同輔助人三類.保險(xiǎn)合同關(guān)系人分為被保險(xiǎn)人和受益人兩類.所以,受益人既是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,也是保險(xiǎn)合同的主體.
江口縣球刀： ______ 日常業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)的分類:1、保險(xiǎn)按實(shí)施的方式不同進(jìn)行分類: 自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn):自愿保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一...
江口縣球刀： ______ 1、社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法的形式,由社會(huì)集中建立基金,以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家和社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度.社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家根據(jù)憲法所制定的基本社會(huì)政策,社會(huì)保...
江口縣球刀： ______ 保險(xiǎn)的功能并非消滅危險(xiǎn).危險(xiǎn)是客觀存在的.從嚴(yán)格意義上說(shuō),保險(xiǎn)本身也不可能消滅危險(xiǎn).雖然,在實(shí)際生活中,人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險(xiǎn)”,將投保...
江口縣球刀： ______ 我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,除了投保人對(duì)自身具有無(wú)限保險(xiǎn)利益外,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間,至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間雖然在經(jīng)濟(jì)上有利害關(guān)系,但是并不構(gòu)成人身保...
江口縣球刀： ______ 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象,以被保險(xiǎn)人的生與死、意外傷害和疾病為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn),因此,人身保險(xiǎn)合同就是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同.人身保險(xiǎn)合同除具有保險(xiǎn)合同的一般屬性外.與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比較,還...
江口縣球刀： ______ 人身保險(xiǎn)有意外傷害保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)之分,通常前兩種保險(xiǎn)的除外責(zé)任事項(xiàng)比人壽保險(xiǎn)更 多一些,投保人在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀.常見(jiàn)的除外責(zé)任有:投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害或傷害;被保險(xiǎn)人的犯罪行為、故意行為及其他違法行為,如犯罪、吸毒、無(wú)證駕駛、酒后駕駛等;會(huì)造成被保險(xiǎn)人大量死傷而使保險(xiǎn)公司無(wú)力賠付的,如戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、武裝叛亂、核輻射、核爆炸、核污染等. 人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最大不同就在于條款中表達(dá)除外責(zé)任的方式,人身保險(xiǎn)是把除外責(zé)任采取列舉方式,不在其中的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則把保險(xiǎn)責(zé)任采取列舉方式,不在其中的都屬于除外責(zé)任.
