工程保證擔保與工程保險辨析？
建設工程項目在實施過程中始終面對著各種工程風險的發(fā)生,如何轉(zhuǎn)移風險?工程保證擔保和工程保險分別以不同的側(cè)重點,不同的介入時段和不同的作用作出了回答。準確地理解它們的內(nèi)涵,對構(gòu)建合法守約誠實信用機制大有啟發(fā)。
眾所周知,工程項目發(fā)生工期拖延,施工機械和建材盜失、爆炸、坍塌等事故是屢見不鮮的,而導致這些事故發(fā)生的原因則是與工程項目相關的工程風險。如何盡可能地降低工程風險,實現(xiàn)工程預期目標,目前的處置方法很多,而同屬有償風險轉(zhuǎn)移的工程保證擔保與工程保險即為其中常見的兩種。
1 工程保證擔保
1.1 工程保證擔保概念
1.1.1 擔保及其方式擔保即為擔保人以某種擔保方式為債權人的債權實現(xiàn)提供保障的信用行為。擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金這五種,其中只有保證擔保是針對特定物質(zhì)債權的,如工程項目。其特點是首先確保履約,其次考慮補償經(jīng)濟損失。而其余四種則是針對金錢財產(chǎn)債權,只承擔經(jīng)濟賠償,不能保證履約。
1.1.2 保證擔保及工程保證擔保保證擔保是擔保人向債權人保證,當投保人無法完成(或不完成)合同中規(guī)定的義務或承諾時,由擔保人代為完成合同或付出其他形式補償?shù)男庞眯袨椤６こ瘫ＷC擔保是在事先評估投保人業(yè)績和信用的基礎上,向債權人保證投保人履行合同約定的義務承諾的信用行為。
1.1.3工程保證擔保作用
首先,它能夠有效形成工程建設市場的準入制,因為擔保作為信用機制會嚴格審查投保人情況,將不合格的投保人拒于市場大門之外,這就是資源配置優(yōu)化的過程。其次,它能夠有效規(guī)范工程參與主體的行為,能通過反擔保(擔保人為降低風險,作為出具擔保的條件,向投保人提出當擔保人受損失時由投保人追加賠償)資產(chǎn)來約束、規(guī)范各參與主體的行為,有力地排除行政干預,防止違法、違規(guī)、違紀行為產(chǎn)生。再次,它有利于公正地維護各方根本利益,既保證業(yè)主利益,又使承包商打消業(yè)主拖欠款項的后顧之憂。
1.2 工程保證擔保主要品種
1.2.1 投標保證擔保是擔保人遵循平等、自愿、公平、誠實、信用的原則,在審查了投標人的投標資格后,向業(yè)主作出保證投標人有資格、有能力投標,并能按業(yè)主要求正常履約的擔保。
1.2.2 履約保證擔保此擔保只針對承包商。是擔保人在評估了承包商的業(yè)績、信用及履約能力之后,向業(yè)主作出的保證承包商能遵守合同一切條款,全面履行合同約定的一切責任的擔保。
1.2.3 付款保證擔保此擔保只針對業(yè)主。是擔保人在評估了業(yè)主的信用、付款能力之后向承包商作出的保證業(yè)主按合同規(guī)定,付清全部款項的擔保。
1.3 工程保證擔保現(xiàn)狀
1.3.1 歷史沿革
工程保證擔保在我國起步較晚,上世紀80年代初,主要是在外資、合資工程項目上使用。隨著國家于1995年6月30日頒布《擔保法》、1998年3月1日頒布《建筑法》,國家又于1998年7月批準成立首家股份制商業(yè)化運作的長安保證擔保公司(主要為工程、質(zhì)量、信用、住房等提供保證擔保),之后又與中國人壽保險公司、國家開發(fā)銀行、民生銀生簽訂合作協(xié)議,形成聯(lián)合體。與世行、亞行在許多開發(fā)項目上合作(在國家大劇院、中關村開發(fā)等特大項目上,事故率很低,按質(zhì)量拔款100%履行)。因此國家下大決心要扶植一批有實力的擔保公司。
1.3.2 市場規(guī)模在經(jīng)濟全球化的今天,特別是我國加入WTO后,國民經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速地發(fā)展,其中的建筑業(yè)亦不例外,在2004年完成建設投資5萬多億元,整個建筑業(yè)從業(yè)人員達3500萬人,占全球同行從業(yè)人員的四分之一。所以工程保證擔保的市場前景是非常可觀的。
1.3.3 存在的問題
一是,法律法規(guī)有待健全、完善。一些業(yè)主因嫌成本高,不愿請擔保人作擔保。因為商業(yè)性的專業(yè)擔保人是以通過提供擔保業(yè)務來獲得盈利的,這類擔保人通常收取較高的擔保費,并通過分散化來降低擔保風險,他們對項目通常有較深入的了解,對于擔保風險有優(yōu)于他人的信心。同時也會影響到擔保費率的高低。同樣,不少承包商也不愿請擔保人作擔保,因為請了后,某些方面自己掌握的空間小了。而且合同法規(guī)定簽訂合同應雙方志愿,不能強迫要求必須簽訂擔保合同。另外,財會制度也無該項支出的規(guī)定。因此,當前迫切需要解決的問題是通過立法強制實行工程保證擔保。二是,主體行為有待規(guī)范。尤其是政府這一主體行為需花費很大的努力去規(guī)范,市場經(jīng)濟的今天,許多公務員抵御不了利益誘惑、貪污腐化、鋌而走險、無法約束自己的違法行為。三是,中介部門行為有待規(guī)范。一些中介部門人員思想和業(yè)務素質(zhì)參差不齊,優(yōu)秀人員較少。應對從業(yè)人員設置較高的準入門檻,高標準、嚴要求。
1.4幾點建議
1.4.1 立法程序是嚴謹復雜的,在其正式批準出臺前,可適當先頒布一些相關管理條例、規(guī)章制度,明確工程保證擔保的實施范圍,至少在公開招標的五類工程項目中實行(公共基礎設施、公用設施、政府投資項目、政府特許融資項目、使用國外出資的項目)。
1.4.2 擔保主體應為銀行、專業(yè)保證擔保公司、非銀行金融機構(gòu)、保險公司等。
1.4.3 保函(由銀行出具的設定保證義務的合同或由專業(yè)保證擔保公司出具的相同性質(zhì)的函件,稱為保證擔保書)應選擇有條件保函,這時債務人有權申訴。不要選擇無條件保函,因為只要出了變故,債權人就會要求賠償,債務人無申訴機會。
2 工程保險
2.1 工程保險概念
2.1.1 保險
保險指投保人按保險合同的約定,向保險人支付保險費用。保險人依據(jù)合同,對因約定事故發(fā)生而造成的損失承擔賠償保險責任或給付保險金責任的商業(yè)行為。
2.1.2 工程保險
工程保險指工程參與各方就工程建設可能會出現(xiàn)的風險向保險公司投保,享受保險公司提供的風險管理服務,當風險事故發(fā)生后,獲取經(jīng)濟賠償?shù)纳虡I(yè)行為。工程保險標的為工程保險合同約定的保險事故發(fā)生的客體和對象,也即為各類具有保險利益的工程項目和施工設備和各種民事賠償責任等。
2.2 工程保險特點
工程保險是一種綜合性保險,取決于工程風險的綜合性,工程保險不同于一般的財產(chǎn)保險和人壽保險,其特點表現(xiàn)如下:
工程保險是一種綜合性保險,取決于工程風險的綜合性,工程保險不同于一般的財產(chǎn)保險和人壽保險,其特點表現(xiàn)如下:
2.2.1 承保業(yè)務復雜、專業(yè)要求在承保工程保險業(yè)務時,工程風險分析估算、保險費率確定,根據(jù)具體工程項目設計保險合同條款、理賠業(yè)務都需要具備建筑安裝工程、保險、數(shù)學、管理等多專業(yè)綜合知識。因此保險執(zhí)業(yè)水準要求很高。
2.2.2 保險金額很高工程保險的保險金額是以投保標的價值或是投保人承擔的經(jīng)濟賠償責任為基礎確定的。合同標的通常包括建筑安裝工程項目,施工設備、器具,建筑材料,現(xiàn)場人員的人身健康和壽命。故保險額通常很高。
2.2.3 工程保險領域存在信息不對稱信息不對稱性常常表現(xiàn)在保險人與投保人之間掌握的信息不對稱。保險人占有保險方面信息優(yōu)勢,通過設置于已有利的合同條款,從投保人繳納的保險費中獲得更多的收益。而投保人占有工程方面信息優(yōu)勢,由于對建筑安裝中風險情況較清楚,會盡量投保對自己有利的險種。
2.2.4 工程保險可以附加承保除承保主險外,還可承擔附帶的保險責任。比如安裝工程險中,保險責任主要是超電壓、電弧、短路等事故,主要針對安裝過程風險設置,但機器損害的保險責任也歸入電氣原因造成的損失,列入安裝工程險的保單項目。
2.2.5 關鍵保險條款具有個性化各種類型工程的工程風險具有各自的特殊性,因此工程保險條款內(nèi)容,也不可能千篇一律。關鍵保險條款內(nèi)容需要根據(jù)保險標的具體情況確定,因而工程保險條款具有個性化。
2.2.6 保險條款可能變更隨著工程施工進展不斷深入和施工過程的內(nèi)外環(huán)境變化時,保險合同當事人在協(xié)商一致的基礎上可以變更合同條款。比如隨著工期延長可以延長保險期限,在施工中會增減一些施工設備或工程事項,保險項目和保險金額要相應調(diào)整。
2.3 工程保險基本功能
2.3.1 從微觀層面來看,具有三個作用。第一,保護工程承包商或分包商的利益。第二,保護業(yè)主的利益。第三,減少工程風險的發(fā)生,保險公司除承諾保險責任范圍內(nèi)的損失賠償之外,還將從自身利益出發(fā),為投保人提供災害預防、損失控制等風險管理指導。
2.3.2 從宏觀層面來看,具有四個作用。第一,工程建筑安裝領域引入工程保險機制后,保險公司自然關心工程施工費用和質(zhì)量等問題,關心承包商的行為,這相當于又引入了除業(yè)主、政府部門之外的第三方面監(jiān)督者,進一步促進了工程建筑安裝市場的規(guī)范。第二,發(fā)展工程保險市場,創(chuàng)新工程保險險種,完善工程保險機制,有利于健全我國金融體系,帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三,在國外,工程保險已經(jīng)成為項目投融資的必備條件和投標的資質(zhì)。工程保險機制的健全也促進了業(yè)主和承包商積極投資工程項目。第四,工程項目具備保險保障后,銀行貸款和投資人投資沒有了后顧之憂,可最大限度地吸引潛在的投資者。
2.4 工程保險合同要素工程保險合同管理對于保險人和投保人來說,是保險實務操作核心之一,工程保險合同包括主體、客體和內(nèi)容這三大要素。
2.4.1 主體指與合同發(fā)生直接或間接關系的,包括保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和保險經(jīng)紀人等。值得注意的是,在工程保險險種中,既有投保人與被保險人一致的,也有不一致的,而在人身意外傷害險、十年責任險等責任險中,投保人與被保險人是不一致的。
2.4.2 客體指保險合同各主體通過保險交易活動所要解決的實體問題,也就是投保人對保險標的所具有的保險利益。保險標的和保險利益密不可分共同構(gòu)成了保險合同客體。2.4.3 內(nèi)容主要有以在建工程為主要保險標的保險合同內(nèi)容。其次是責任險險別的保險合同。再者是人身險險別的保險合同。
2.5 工程保險主要險種
2.5.1 建筑工程一切險是對建筑工程施工期間,工程本身(質(zhì)量、監(jiān)時預備工程、存放場內(nèi)的一切材料等)、施工設施、設備機具、場地內(nèi)已有建筑物、由被保險人看管或監(jiān)護的停放于工地的財產(chǎn)等遭受的損失及對因施工給第三者造成的財產(chǎn)損失、人身傷亡給予賠償?shù)碾U種。適用于為各種工程項目提供全面保障,其保險金額以完工價格為最高價格。2.5.2 安裝工程一切險其保險標的構(gòu)成與建筑工程一切險的標的相似,也分為物質(zhì)財產(chǎn)和第三者責任兩類。僅物質(zhì)損失內(nèi)容有所不同,安裝工程險物質(zhì)損失包括安裝項目、土木建筑工程項目(一般不在安裝工程內(nèi),但可在安裝工程內(nèi)附帶投保)、場地清理費、安裝工程用設備、其他資產(chǎn)。其保險金額以完工價格為最高價格。
2.5.3 職業(yè)責任險對工程設計及咨詢企業(yè)的設計錯誤或咨詢?nèi)藛T的工作失誤,給業(yè)主或承包商造成的損失承擔賠償責任的險種。
2.5.4 十年責任險對承包商承建的主體部分從竣工驗收起十年內(nèi)出現(xiàn)建筑物質(zhì)缺陷或隱患給業(yè)主造成的損失承擔賠償責任的險種,該險種是著眼于保證質(zhì)量,針對承包商流動性的特點所設。
2.5.5 意外傷害險對承包商人員在施工時遭到意外傷害給賠的險種,主要對由意外傷害而導致的傷殘、死亡、支付工醫(yī)療費、暫時喪失勞動力等的經(jīng)濟賠償。
2.6 工程保險現(xiàn)狀
自上世紀70年代末起,工程保險開始起步,但除國外投資的項目必須投工程保險外,內(nèi)資項目開展得很少,只有百分之零點幾。國家開發(fā)銀行和中國人保控股公司都承接開展工程保險業(yè)務,中國人保控股公司是開發(fā)該業(yè)務最大最早的公司。目前在實施中也存在著與保證擔保相似的問題,即法律和制度上的空缺影響其順利發(fā)展。一般情況是,若要投保則必然產(chǎn)生費用,導致成本增高,大家都不積極主動甚至不愿意,且無相應法律法規(guī)強制要求,加上財會制度上沒有相應走帳渠道。因此應盡快立法以提供實行工程保險的法律保障,另外,隨著我國加入WTO,國外保險業(yè)也將進入我國保險業(yè)市場,競爭會更激烈,原來國內(nèi)各保險公司間競爭將更加激烈,甚至會產(chǎn)生不正當競爭,這種局面今后短期內(nèi)不會馬上改變。
3 工程保證擔保與工程保險比較
3.1 兩者共性
3.1.1 都是有償?shù)墓こ田L險轉(zhuǎn)移的重要手段。
3.1.2 目的相同,都是保障債權人在合同中權利的實現(xiàn)。
3.1.3 方式相同,都包括一般保證(保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁,并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前,對債權人可以拒絕承擔保證責任)與連帶責任保證(所保證的債務人在主合同規(guī)定的義務履行期屆滿沒有履行義務的,債權人可以要求債務人履行義務,也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任,不需要通過仲裁或者法院審判程序)。
3.1.4 時效相同,都在簽發(fā)保函或保單時,即作出保證。
3.1.5 性質(zhì)上都是從屬合同,很大程度上依附于工程承包這個主合同。
3.2 兩者不同
3.2.1 風險性質(zhì)不同工程保險只針對工程實施中發(fā)生的天災、自然風險、物理風險。工程保證擔保只針對工程實施中因人為(禍)、政治、經(jīng)濟因素導致的風險。
3.2.2 受益方式不同工程保險是誰出錢,誰受益。工程保證擔保是投保人不受益,第三方(債權人)受益。
3.2.3 風險責任不同工程保險對投保人不予經(jīng)濟追償。工程保證擔保可以通過反擔保對投保人追償。
3.2.4 投保條件不同工程保險對投保人無限制、無選擇,誰出錢,誰就可以買到保險。工程保證擔保對投保人情況嚴格審查,將不合格者拒之門外。因此,出錢并不一定能夠得到擔保。
3.2.5 風險預期不同工程保險是在對風險有預期,即預計風險可能會出現(xiàn)的情況下給予保險。工程保證擔保是在對風險無預期,即確信風險不會出現(xiàn)并堅信可以履約的情況下給予擔保。
3.2.6 目的不同工程保險是一種商業(yè)行為、經(jīng)濟行為,它只注意經(jīng)濟賠償。但對以下三種情況不予賠償:其一,人為原因?qū)е碌娘L險事故;其二,政治原因?qū)е嘛L險事故;其三,經(jīng)濟原因?qū)е碌娘L險事故。工程保證擔保是一種信用行為,它以確保履約、完成合同標的為最終目的,其次才考慮對經(jīng)濟損失的補償。
3.2.7 對工程成本影響不同工程保險因無反擔保資金保證,對工程成本影響很大。工程保證擔保有反擔保資金保證,保費一般為擔保合同價的1%～3%,對成本影響很小。
4 結(jié)語
在社會主義市場經(jīng)濟的今天,任何經(jīng)濟行為都必須在法律法規(guī)的框架下規(guī)范進行,而誠信守約是起碼的守則。遵紀守法,有法必依,違法必究是維系社會和一切經(jīng)濟活動正常有序的必要前提和保證。近幾年來,建設工程領域大量存在的“胡子工程”、“濫尾樓”和肆意扣欠民工工資現(xiàn)象屢禁不絕。這也從反面有力地說明了必須盡快建立健全并普及推廣以工程保證擔保為主,工程保險為輔的利益制約、信用保障的建設工程市場準入機制,以維護工程參與各方合法利益,同時應盡快與國際慣例接軌,將工程索賠也納入此框架內(nèi)。從而為社會投融資及經(jīng)營創(chuàng)造良好的氛圍,加速社會資本的良性循環(huán)。
[參考文獻]
[1] 周盛世.我國實行工程保險與工程保證擔保的思考[J].建設經(jīng)濟,2000,(3):18-20.
[2] 注冊咨詢工程師(投資)考試教材編委會.項目決策分析與評價[M].北京:中國計劃出版社,2000.
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校偵15088759767： 的工程保險什么方式?
竹山縣細虛： ______ 工程保險是最普遍的風險轉(zhuǎn)移方式.其實質(zhì)是將項目不確定性轉(zhuǎn)化為一個確定的費用.一般通過工程保險所轉(zhuǎn)移的風險都是純風險,如自然災害和意外事故等.工程保險一般分為強制性保險和自愿保險兩類. 除以上的兩種方式外,工程擔保也是一種重要的風險轉(zhuǎn)移方式.
校偵15088759767： 工程項目保險的性質(zhì)是什么
竹山縣細虛： ______ 建設工程保險,是屬于財產(chǎn)保險和人身保險的范疇,它是以工程項目承包合同價格或者概算價格作為保險金額,以重置基礎進行賠償;以建筑的主體、工程用料、臨時建筑等作為保險標的,對整個工程建設期間的由于保險責任范圍內(nèi)的危險造成的物質(zhì)損失及列明的費用予以賠償?shù)谋ｋU.工程保險是業(yè)主和承包商轉(zhuǎn)移風險的一種重要手段.當出現(xiàn)保險范圍內(nèi)的風險,造成經(jīng)濟損失時,業(yè)主和承包商可以向保險公司索賠,以獲取相應的賠償.【法律依據(jù)】根據(jù)《中華人民共和國招標投標法》第3條規(guī)定:在中華人民共和國境內(nèi)進行下列工程建設項目包括項目的勘察、設計、施工、監(jiān)理以及與工程建設有關的重要設備、材料等的采購,必須進行招標.
校偵15088759767： 以下關于工程質(zhì)量保證保險的說法錯誤的是() - 上學吧
竹山縣細虛： ______ 工程擔保的注意事項: (1)銀行對承包商的資格審查往往限于財務狀況,而其他擔保人還要對承包商的技術水平和管理能力作核查.一旦證實承包商違約,開具履約擔保...
校偵15088759767： 工程款支付擔保制度落實情況
竹山縣細虛： ______ 一、工程款支付擔保制度落實情況擔保是促使債務人履行債務,保障債權人實現(xiàn)債權的法律措施.擔保分為人的擔保、物的擔保和金錢擔保.人的擔保即為保證,債務人不...
校偵15088759767： 工程擔保的介紹 -
竹山縣細虛： ______ 工程保函擔保包括工程投標保函,履約保證證明,履約保函,預付款保函,支付保函.
校偵15088759767： 何謂工程保險?
竹山縣細虛： ______ 工程保險指保險人承保中外合資企業(yè)、引進技術項目及與 外貿(mào)有關的各專業(yè)工程的綜合性危險所致?lián)p失,以及國內(nèi)建筑和安裝工程項目,險種主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損害保 險、國內(nèi)建筑、安裝工程保險、船舶建造險,以及保險公司承保的其他 工程險.
校偵15088759767： 請問什么是企業(yè)保險和工程保險? -
竹山縣細虛： ______ 企業(yè)保險(Business Insurance)為使企業(yè)永續(xù)經(jīng)營或留住人才而設計之保險制度,其主要為壽險或健康險.企業(yè)保險對企業(yè)所提供的保障,主為避免對抗因企業(yè)所屬主要?部或?qū)ｉT技術人員因身故或離職無法執(zhí)行任務以致造成的企業(yè)損失,并...
校偵15088759767： 工程保險的特點 -
竹山縣細虛： ______ 與傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險相比較,工程保險具有如下特征:(一)承保風險責任廣泛而集中 (二)涉及較多的利益關系人 (三)不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉 (四)工程保險承擔的主要是技術風險
眾所周知,工程項目發(fā)生工期拖延,施工機械和建材盜失、爆炸、坍塌等事故是屢見不鮮的,而導致這些事故發(fā)生的原因則是與工程項目相關的工程風險。如何盡可能地降低工程風險,實現(xiàn)工程預期目標,目前的處置方法很多,而同屬有償風險轉(zhuǎn)移的工程保證擔保與工程保險即為其中常見的兩種。
1 工程保證擔保
1.1 工程保證擔保概念
1.1.1 擔保及其方式擔保即為擔保人以某種擔保方式為債權人的債權實現(xiàn)提供保障的信用行為。擔保方式有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金這五種,其中只有保證擔保是針對特定物質(zhì)債權的,如工程項目。其特點是首先確保履約,其次考慮補償經(jīng)濟損失。而其余四種則是針對金錢財產(chǎn)債權,只承擔經(jīng)濟賠償,不能保證履約。
1.1.2 保證擔保及工程保證擔保保證擔保是擔保人向債權人保證,當投保人無法完成(或不完成)合同中規(guī)定的義務或承諾時,由擔保人代為完成合同或付出其他形式補償?shù)男庞眯袨椤６こ瘫ＷC擔保是在事先評估投保人業(yè)績和信用的基礎上,向債權人保證投保人履行合同約定的義務承諾的信用行為。
1.1.3工程保證擔保作用
首先,它能夠有效形成工程建設市場的準入制,因為擔保作為信用機制會嚴格審查投保人情況,將不合格的投保人拒于市場大門之外,這就是資源配置優(yōu)化的過程。其次,它能夠有效規(guī)范工程參與主體的行為,能通過反擔保(擔保人為降低風險,作為出具擔保的條件,向投保人提出當擔保人受損失時由投保人追加賠償)資產(chǎn)來約束、規(guī)范各參與主體的行為,有力地排除行政干預,防止違法、違規(guī)、違紀行為產(chǎn)生。再次,它有利于公正地維護各方根本利益,既保證業(yè)主利益,又使承包商打消業(yè)主拖欠款項的后顧之憂。
1.2 工程保證擔保主要品種
1.2.1 投標保證擔保是擔保人遵循平等、自愿、公平、誠實、信用的原則,在審查了投標人的投標資格后,向業(yè)主作出保證投標人有資格、有能力投標,并能按業(yè)主要求正常履約的擔保。
1.2.2 履約保證擔保此擔保只針對承包商。是擔保人在評估了承包商的業(yè)績、信用及履約能力之后,向業(yè)主作出的保證承包商能遵守合同一切條款,全面履行合同約定的一切責任的擔保。
1.2.3 付款保證擔保此擔保只針對業(yè)主。是擔保人在評估了業(yè)主的信用、付款能力之后向承包商作出的保證業(yè)主按合同規(guī)定,付清全部款項的擔保。
1.3 工程保證擔保現(xiàn)狀
1.3.1 歷史沿革
工程保證擔保在我國起步較晚,上世紀80年代初,主要是在外資、合資工程項目上使用。隨著國家于1995年6月30日頒布《擔保法》、1998年3月1日頒布《建筑法》,國家又于1998年7月批準成立首家股份制商業(yè)化運作的長安保證擔保公司(主要為工程、質(zhì)量、信用、住房等提供保證擔保),之后又與中國人壽保險公司、國家開發(fā)銀行、民生銀生簽訂合作協(xié)議,形成聯(lián)合體。與世行、亞行在許多開發(fā)項目上合作(在國家大劇院、中關村開發(fā)等特大項目上,事故率很低,按質(zhì)量拔款100%履行)。因此國家下大決心要扶植一批有實力的擔保公司。
1.3.2 市場規(guī)模在經(jīng)濟全球化的今天,特別是我國加入WTO后,國民經(jīng)濟持續(xù)、健康、快速地發(fā)展,其中的建筑業(yè)亦不例外,在2004年完成建設投資5萬多億元,整個建筑業(yè)從業(yè)人員達3500萬人,占全球同行從業(yè)人員的四分之一。所以工程保證擔保的市場前景是非常可觀的。
1.3.3 存在的問題
一是,法律法規(guī)有待健全、完善。一些業(yè)主因嫌成本高,不愿請擔保人作擔保。因為商業(yè)性的專業(yè)擔保人是以通過提供擔保業(yè)務來獲得盈利的,這類擔保人通常收取較高的擔保費,并通過分散化來降低擔保風險,他們對項目通常有較深入的了解,對于擔保風險有優(yōu)于他人的信心。同時也會影響到擔保費率的高低。同樣,不少承包商也不愿請擔保人作擔保,因為請了后,某些方面自己掌握的空間小了。而且合同法規(guī)定簽訂合同應雙方志愿,不能強迫要求必須簽訂擔保合同。另外,財會制度也無該項支出的規(guī)定。因此,當前迫切需要解決的問題是通過立法強制實行工程保證擔保。二是,主體行為有待規(guī)范。尤其是政府這一主體行為需花費很大的努力去規(guī)范,市場經(jīng)濟的今天,許多公務員抵御不了利益誘惑、貪污腐化、鋌而走險、無法約束自己的違法行為。三是,中介部門行為有待規(guī)范。一些中介部門人員思想和業(yè)務素質(zhì)參差不齊,優(yōu)秀人員較少。應對從業(yè)人員設置較高的準入門檻,高標準、嚴要求。
1.4幾點建議
1.4.1 立法程序是嚴謹復雜的,在其正式批準出臺前,可適當先頒布一些相關管理條例、規(guī)章制度,明確工程保證擔保的實施范圍,至少在公開招標的五類工程項目中實行(公共基礎設施、公用設施、政府投資項目、政府特許融資項目、使用國外出資的項目)。
1.4.2 擔保主體應為銀行、專業(yè)保證擔保公司、非銀行金融機構(gòu)、保險公司等。
1.4.3 保函(由銀行出具的設定保證義務的合同或由專業(yè)保證擔保公司出具的相同性質(zhì)的函件,稱為保證擔保書)應選擇有條件保函,這時債務人有權申訴。不要選擇無條件保函,因為只要出了變故,債權人就會要求賠償,債務人無申訴機會。
2 工程保險
2.1 工程保險概念
2.1.1 保險
保險指投保人按保險合同的約定,向保險人支付保險費用。保險人依據(jù)合同,對因約定事故發(fā)生而造成的損失承擔賠償保險責任或給付保險金責任的商業(yè)行為。
2.1.2 工程保險
工程保險指工程參與各方就工程建設可能會出現(xiàn)的風險向保險公司投保,享受保險公司提供的風險管理服務,當風險事故發(fā)生后,獲取經(jīng)濟賠償?shù)纳虡I(yè)行為。工程保險標的為工程保險合同約定的保險事故發(fā)生的客體和對象,也即為各類具有保險利益的工程項目和施工設備和各種民事賠償責任等。
2.2 工程保險特點
工程保險是一種綜合性保險,取決于工程風險的綜合性,工程保險不同于一般的財產(chǎn)保險和人壽保險,其特點表現(xiàn)如下:
工程保險是一種綜合性保險,取決于工程風險的綜合性,工程保險不同于一般的財產(chǎn)保險和人壽保險,其特點表現(xiàn)如下:
2.2.1 承保業(yè)務復雜、專業(yè)要求在承保工程保險業(yè)務時,工程風險分析估算、保險費率確定,根據(jù)具體工程項目設計保險合同條款、理賠業(yè)務都需要具備建筑安裝工程、保險、數(shù)學、管理等多專業(yè)綜合知識。因此保險執(zhí)業(yè)水準要求很高。
2.2.2 保險金額很高工程保險的保險金額是以投保標的價值或是投保人承擔的經(jīng)濟賠償責任為基礎確定的。合同標的通常包括建筑安裝工程項目,施工設備、器具,建筑材料,現(xiàn)場人員的人身健康和壽命。故保險額通常很高。
2.2.3 工程保險領域存在信息不對稱信息不對稱性常常表現(xiàn)在保險人與投保人之間掌握的信息不對稱。保險人占有保險方面信息優(yōu)勢,通過設置于已有利的合同條款,從投保人繳納的保險費中獲得更多的收益。而投保人占有工程方面信息優(yōu)勢,由于對建筑安裝中風險情況較清楚,會盡量投保對自己有利的險種。
2.2.4 工程保險可以附加承保除承保主險外,還可承擔附帶的保險責任。比如安裝工程險中,保險責任主要是超電壓、電弧、短路等事故,主要針對安裝過程風險設置,但機器損害的保險責任也歸入電氣原因造成的損失,列入安裝工程險的保單項目。
2.2.5 關鍵保險條款具有個性化各種類型工程的工程風險具有各自的特殊性,因此工程保險條款內(nèi)容,也不可能千篇一律。關鍵保險條款內(nèi)容需要根據(jù)保險標的具體情況確定,因而工程保險條款具有個性化。
2.2.6 保險條款可能變更隨著工程施工進展不斷深入和施工過程的內(nèi)外環(huán)境變化時,保險合同當事人在協(xié)商一致的基礎上可以變更合同條款。比如隨著工期延長可以延長保險期限,在施工中會增減一些施工設備或工程事項,保險項目和保險金額要相應調(diào)整。
2.3 工程保險基本功能
2.3.1 從微觀層面來看,具有三個作用。第一,保護工程承包商或分包商的利益。第二,保護業(yè)主的利益。第三,減少工程風險的發(fā)生,保險公司除承諾保險責任范圍內(nèi)的損失賠償之外,還將從自身利益出發(fā),為投保人提供災害預防、損失控制等風險管理指導。
2.3.2 從宏觀層面來看,具有四個作用。第一,工程建筑安裝領域引入工程保險機制后,保險公司自然關心工程施工費用和質(zhì)量等問題,關心承包商的行為,這相當于又引入了除業(yè)主、政府部門之外的第三方面監(jiān)督者,進一步促進了工程建筑安裝市場的規(guī)范。第二,發(fā)展工程保險市場,創(chuàng)新工程保險險種,完善工程保險機制,有利于健全我國金融體系,帶動相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三,在國外,工程保險已經(jīng)成為項目投融資的必備條件和投標的資質(zhì)。工程保險機制的健全也促進了業(yè)主和承包商積極投資工程項目。第四,工程項目具備保險保障后,銀行貸款和投資人投資沒有了后顧之憂,可最大限度地吸引潛在的投資者。
2.4 工程保險合同要素工程保險合同管理對于保險人和投保人來說,是保險實務操作核心之一,工程保險合同包括主體、客體和內(nèi)容這三大要素。
2.4.1 主體指與合同發(fā)生直接或間接關系的,包括保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和保險經(jīng)紀人等。值得注意的是,在工程保險險種中,既有投保人與被保險人一致的,也有不一致的,而在人身意外傷害險、十年責任險等責任險中,投保人與被保險人是不一致的。
2.4.2 客體指保險合同各主體通過保險交易活動所要解決的實體問題,也就是投保人對保險標的所具有的保險利益。保險標的和保險利益密不可分共同構(gòu)成了保險合同客體。2.4.3 內(nèi)容主要有以在建工程為主要保險標的保險合同內(nèi)容。其次是責任險險別的保險合同。再者是人身險險別的保險合同。
2.5 工程保險主要險種
2.5.1 建筑工程一切險是對建筑工程施工期間,工程本身(質(zhì)量、監(jiān)時預備工程、存放場內(nèi)的一切材料等)、施工設施、設備機具、場地內(nèi)已有建筑物、由被保險人看管或監(jiān)護的停放于工地的財產(chǎn)等遭受的損失及對因施工給第三者造成的財產(chǎn)損失、人身傷亡給予賠償?shù)碾U種。適用于為各種工程項目提供全面保障,其保險金額以完工價格為最高價格。2.5.2 安裝工程一切險其保險標的構(gòu)成與建筑工程一切險的標的相似,也分為物質(zhì)財產(chǎn)和第三者責任兩類。僅物質(zhì)損失內(nèi)容有所不同,安裝工程險物質(zhì)損失包括安裝項目、土木建筑工程項目(一般不在安裝工程內(nèi),但可在安裝工程內(nèi)附帶投保)、場地清理費、安裝工程用設備、其他資產(chǎn)。其保險金額以完工價格為最高價格。
2.5.3 職業(yè)責任險對工程設計及咨詢企業(yè)的設計錯誤或咨詢?nèi)藛T的工作失誤,給業(yè)主或承包商造成的損失承擔賠償責任的險種。
2.5.4 十年責任險對承包商承建的主體部分從竣工驗收起十年內(nèi)出現(xiàn)建筑物質(zhì)缺陷或隱患給業(yè)主造成的損失承擔賠償責任的險種,該險種是著眼于保證質(zhì)量,針對承包商流動性的特點所設。
2.5.5 意外傷害險對承包商人員在施工時遭到意外傷害給賠的險種,主要對由意外傷害而導致的傷殘、死亡、支付工醫(yī)療費、暫時喪失勞動力等的經(jīng)濟賠償。
2.6 工程保險現(xiàn)狀
自上世紀70年代末起,工程保險開始起步,但除國外投資的項目必須投工程保險外,內(nèi)資項目開展得很少,只有百分之零點幾。國家開發(fā)銀行和中國人保控股公司都承接開展工程保險業(yè)務,中國人保控股公司是開發(fā)該業(yè)務最大最早的公司。目前在實施中也存在著與保證擔保相似的問題,即法律和制度上的空缺影響其順利發(fā)展。一般情況是,若要投保則必然產(chǎn)生費用,導致成本增高,大家都不積極主動甚至不愿意,且無相應法律法規(guī)強制要求,加上財會制度上沒有相應走帳渠道。因此應盡快立法以提供實行工程保險的法律保障,另外,隨著我國加入WTO,國外保險業(yè)也將進入我國保險業(yè)市場,競爭會更激烈,原來國內(nèi)各保險公司間競爭將更加激烈,甚至會產(chǎn)生不正當競爭,這種局面今后短期內(nèi)不會馬上改變。
3 工程保證擔保與工程保險比較
3.1 兩者共性
3.1.1 都是有償?shù)墓こ田L險轉(zhuǎn)移的重要手段。
3.1.2 目的相同,都是保障債權人在合同中權利的實現(xiàn)。
3.1.3 方式相同,都包括一般保證(保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁,并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前,對債權人可以拒絕承擔保證責任)與連帶責任保證(所保證的債務人在主合同規(guī)定的義務履行期屆滿沒有履行義務的,債權人可以要求債務人履行義務,也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任,不需要通過仲裁或者法院審判程序)。
3.1.4 時效相同,都在簽發(fā)保函或保單時,即作出保證。
3.1.5 性質(zhì)上都是從屬合同,很大程度上依附于工程承包這個主合同。
3.2 兩者不同
3.2.1 風險性質(zhì)不同工程保險只針對工程實施中發(fā)生的天災、自然風險、物理風險。工程保證擔保只針對工程實施中因人為(禍)、政治、經(jīng)濟因素導致的風險。
3.2.2 受益方式不同工程保險是誰出錢,誰受益。工程保證擔保是投保人不受益,第三方(債權人)受益。
3.2.3 風險責任不同工程保險對投保人不予經(jīng)濟追償。工程保證擔保可以通過反擔保對投保人追償。
3.2.4 投保條件不同工程保險對投保人無限制、無選擇,誰出錢,誰就可以買到保險。工程保證擔保對投保人情況嚴格審查,將不合格者拒之門外。因此,出錢并不一定能夠得到擔保。
3.2.5 風險預期不同工程保險是在對風險有預期,即預計風險可能會出現(xiàn)的情況下給予保險。工程保證擔保是在對風險無預期,即確信風險不會出現(xiàn)并堅信可以履約的情況下給予擔保。
3.2.6 目的不同工程保險是一種商業(yè)行為、經(jīng)濟行為,它只注意經(jīng)濟賠償。但對以下三種情況不予賠償:其一,人為原因?qū)е碌娘L險事故;其二,政治原因?qū)е嘛L險事故;其三,經(jīng)濟原因?qū)е碌娘L險事故。工程保證擔保是一種信用行為,它以確保履約、完成合同標的為最終目的,其次才考慮對經(jīng)濟損失的補償。
3.2.7 對工程成本影響不同工程保險因無反擔保資金保證,對工程成本影響很大。工程保證擔保有反擔保資金保證,保費一般為擔保合同價的1%～3%,對成本影響很小。
4 結(jié)語
在社會主義市場經(jīng)濟的今天,任何經(jīng)濟行為都必須在法律法規(guī)的框架下規(guī)范進行,而誠信守約是起碼的守則。遵紀守法,有法必依,違法必究是維系社會和一切經(jīng)濟活動正常有序的必要前提和保證。近幾年來,建設工程領域大量存在的“胡子工程”、“濫尾樓”和肆意扣欠民工工資現(xiàn)象屢禁不絕。這也從反面有力地說明了必須盡快建立健全并普及推廣以工程保證擔保為主,工程保險為輔的利益制約、信用保障的建設工程市場準入機制,以維護工程參與各方合法利益,同時應盡快與國際慣例接軌,將工程索賠也納入此框架內(nèi)。從而為社會投融資及經(jīng)營創(chuàng)造良好的氛圍,加速社會資本的良性循環(huán)。
[參考文獻]
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工程保證擔保與工程保險辨析?
1.1.2 保證擔保及工程保證擔保保證擔保是擔保人向債權人保證,當投保人無法完成(或不完成)合同中規(guī)定的義務或承諾時,由擔保人代為完成合同或付出其他形式補償?shù)男庞眯袨椤６こ瘫ＷC擔保是在事先評估投保人業(yè)績和信用的基礎上,向債權人保證投保人履行合同約定的義務承諾的信用行為。1.1.3工程保證擔保作用首先,它能夠有...
工程擔保與工程保險有什么區(qū)別呢?
1、工程擔保是由三方當事人組成，即業(yè)主、承包商和保證人;而工程保險只有兩方當事人，即保險人(保險公司)和投保人，通常不涉及第三方。2、工程擔保是由被保證人申請，交付保證費來保證他人(權利人)的利益;而工程保險則是由投保人申請，交付保險費來保障自己的利益。3、工程擔保所承擔的是被保證人違...
保險與擔保的區(qū)別是什么?
本質(zhì)不同、作用不同、種類不同等。1、本質(zhì)不同 擔保是一種履行債務的制度；保險是一種合同行為。擔保法上的擔保又稱債權擔保、債的擔保、債務擔保，是個總括的概念。 它是一種承諾，是對擔保人和被擔保人行為的一種約束。擔保一般發(fā)生在經(jīng)濟行為中，如被擔保人不履行承諾時，一般由擔保人代被擔保人...
工程款支付擔保與預付款擔保 有什么區(qū)別?
三、功能機制區(qū)別 工程款支付擔保是國家為防止發(fā)包方拖欠工程款與農(nóng)民工工資現(xiàn)象發(fā)生建立的建設管理制度。工程款支付保證保險作為工程款支付擔保的保險擔保形式，在功能機制上最大限度的發(fā)揮著“工程款與農(nóng)民工工資保障作用”。工程預付款保證保險 依據(jù)《建設工程價款結(jié)算暫行辦法》，在具備施工條件的前提下，...
保險和保證的區(qū)別
保險和保證的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制，而保證則是一種信用擔保機制；其次，保險通常涉及兩方關系（保險公司和被保險人），而保證則涉及三方關系；再次，保險的標的是風險，而保證的標的是義務或責任；最后，保險公司在風險事件發(fā)生時承擔的是經(jīng)濟補償責任，而保證人在被...
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建筑工程保險與建筑工程一切險一樣嗎
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工程保證保險包括業(yè)主支付保證、投標保證、合同履約保證、差額保證、預付款保證、付款\/支付保證、保修保證和工程質(zhì)量保證等，旨在為工程項目的履行提供信用擔保。3. 職業(yè)責任險 職業(yè)責任險包括勘察、設計、施工和監(jiān)理單位或?qū)I(yè)技術人員因工作疏忽或過失而引發(fā)的工程質(zhì)量問題或事故的責任保險。4. 建筑安裝一切...
建設工程擔保具體概念是什么?
工程保證擔保涉及三方契約關系:承擔保證的一方為保證人,主要包括從事保證擔保業(yè)務的保證擔保公司、銀行、保險公司等;接受保證的一方為權利人,或稱受益人、債權人;對于權利人具有某種義務的一方為被保證人,或稱義務人、債務人。 建設工程合同中,當事人的一方為了避免因?qū)Ψ皆蚨斐傻膿p失,往往要求具有合格資信的第三方...
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